اتبع هذه الخطوات للحصول على أقصى حد ممكن من مخصصات الضمان الاجتماعي.
عندما تتطلع إلى التقاعد، سترغب في معرفة ما يمكن توقعه من حيث الدخل والمزايا. يعتمد مبلغ مدفوعات الضمان الاجتماعي على مجموعة متنوعة من العوامل، بما في ذلك سجل أرباحك والعمر الذي تسجل فيه للحصول على المزايا. قد تكون قادرًا على زيادة شيكاتك الشهرية باتباع استراتيجيات معينة أثناء التخطيط للتقاعد.
بعض الطرق لزيادة مدفوعات الضمان الاجتماعي:
- العمل 35 سنة على الأقل.
- اكسب أكثر إن أمكن.
- العمل حتى سن التقاعد الكامل.
- تأخير المطالبة حتى سن 70.
- المطالبة بمبالغ الزوجية.
- ضمّن العائلة.
- معرفة حدود كسب التقاعد.
- تقليل ضرائب الضمان الاجتماعي.
- تعظيم فوائد الباقين على قيد الحياة.
- تحقق من سجلاتك.
مقترح لك:
العمل على الأقل 35 سنة
يتم احتساب مزايا الضمان الاجتماعي على أساس 35 عامًا تكسب فيها أكبر قدر. إذا لم تعمل لمدة 35 عامًا على الأقل، فسيتم وضع الأصفار في الاعتبار، مما يقلل من أرباحك. ومع ذلك، إذا كنت تعمل لأكثر من 35 عامًا، فإن عام الدخل الأعلى سيلغي عامًا منخفض الدخل في حساب دخل الضمان الاجتماعي. تقول ليا وودلي، المستشار المالي المساعد في Dorval & Chorne Financial Advisors في مابل جروف بولاية مينيسوتا: "إن استبدال سنوات الدخل الصفري أو سنوات الدخل المنخفض في سجل أرباحك يمكن أن يمنح مزايا تقاعد الضمان الاجتماعي دفعة قوية".
اكسب المزيد إن أمكن
زيادة دخلك عن طريق طلب زيادة أو كسب دخل من وظيفة جانبية سيزيد المبلغ الذي تتلقاه من الضمان الاجتماعي في التقاعد.
يقول ماريو رويز، أخصائي دخل التقاعد ومدير الثروات في Regal Financial Group في أوستن، تكساس: "إن زيادة دخل التقاعد بشكل كبير في الضمان الاجتماعي يمكن أن يساعد بشكل فعال في التأمين ضد مخاطر مثل طول العمر وتقلب السوق والتضخم والضرائب".
هناك حد أقصى من الأرباح يخضع لضريبة الضمان الاجتماعي ويستخدم لحساب مزايا التقاعد للضمان الاجتماعي. يتم تعديل هذا المبلغ للتضخم كل عام. يتم استخدام أرباح تصل إلى 160200 دولار في عام 2023 لحساب مدفوعات التقاعد الخاصة بك.
الأرباح التي تزيد عن 160،200 دولار في عام 2023 لا تخضع للضريبة من قبل الضمان الاجتماعي ولن يتم احتسابها في مدفوعات الضمان الاجتماعي المستقبلية الخاصة بك في التقاعد.
العمل حتى سن التقاعد الكامل
يمكنك البدء في تحصيل مدفوعات الضمان الاجتماعي في وقت مبكر من سن 62، ولكنك ستتلقى مدفوعات شهرية أصغر ما لم تنتظر حتى سن التقاعد الكامل للتسجيل في الضمان الاجتماعي.
سن التقاعد الكامل هو 66 سنة لمن ولدوا بين عامي 1943 و 1954. ثم يزداد سن التقاعد الكامل تدريجياً بمضاعفات شهرين من 66 وشهرين لمن ولدوا في 1955 إلى 66 و 10 أشهر لمن ولدوا سنة 1959.
سن 67 هو سن التقاعد الكامل لكل من ولد عام 1960 أو ما بعده. يقول وودلي: "تأخذ خصمًا دائمًا إذا طالبت بذلك قبل سن التقاعد الكامل".
تأخير المطالبة حتى سن 70
إذا لم تكن بحاجة إلى الأموال على الفور، يمكنك الانتظار للمطالبة بالضمان الاجتماعي. يقول ستيرلنج نيبليت، الشريك المؤسس لشركة Centurion Wealth Management LLC في ماكلين بولاية فرجينيا: "يمكن أن يؤدي تأجيل الضمان الاجتماعي إلى ما بعد سن التقاعد الكامل إلى الحصول على مزايا شهرية أعلى".
ستزداد المدفوعات بحوالي 8٪ عن كل عام حتى سن 70. بعد ذلك، لا توجد فائدة إضافية لانتظار التسجيل في الضمان الاجتماعي. على سبيل المثال، إذا كنت مؤهلاً للحصول على 1000 دولار شهريًا في مدفوعات الضمان الاجتماعي في سن التقاعد الكامل البالغ 67 عامًا، فيمكنك زيادة مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك إلى 1،240 دولارًا أمريكيًا في الشهر عن طريق الانتظار حتى سن 70 لبدء مدفوعات الضمان الاجتماعي الخاصة بك. تستمر هذه المدفوعات المرتفعة لبقية حياتك ويتم تعديلها أيضًا للتضخم كل عام.
مقترح لك:
المطالبة بمدفوعات الزوجية
إذا كنت متزوجًا، فيمكنك اتخاذ خطوات لتعظيم مدفوعات الضمان الاجتماعي كزوجين.
يمكن للزوجين المطالبة بمزايا بناءً على سجل العمل الخاص بهم أو ما يصل إلى 50٪ من مخصصات العائل الأعلى، أيهما أعلى. يحتاج الزوج ذو الدخل المنخفض أو غير العامل إلى التسجيل للحصول على مدفوعات الزوج في سن التقاعد الكامل للحصول على 50 ٪ من مدفوعات الزوجة. يتم تخفيض نسبة مدفوعات الزوجة لمن يبدأ الإعانات قبل سن التقاعد الكامل. إذا كنت متزوجًا لمدة 10 سنوات على الأقل، فقد تتمكن أيضًا من المطالبة بمزايا الضمان الاجتماعي بناءً على سجل عمل الزوج السابق.
تشمل الأسرة
إذا كنت مؤهلاً للحصول على مزايا تقاعد الضمان الاجتماعي أو استحقاقات العجز وكان لديك أطفال معالون تحت سن 19، مثل طفل بيولوجي أو طفل ربيب أو طفل بالتبني، فقد تتمكن من تأمين مدفوعات الضمان الاجتماعي الإضافية لهم. هذه تستحق ما يصل إلى نصف استحقاقك التقاعدي الكامل إلى حدود سنوية معينة.
يجب أن يكون الأطفال المؤهلين بشكل عام أقل من 18 عامًا وغير متزوجين، وطلاب المدارس الثانوية بدوام كامل حتى سن 19 أو معاقين بشدة قبل سن 22. قد يكون الزوج الذي يرعى طفلًا معالًا تحت سن 16 عامًا مؤهلاً للحصول على مدفوعات إضافية. ومع ذلك، هناك حد لمقدار ما يمكن لأفراد الأسرة تلقيه والذي يتراوح بشكل عام بين 150٪ و 180٪ من مبلغ الاستحقاق الكامل للوالد.
مقترح لك:
تعرف على حدود كسب التقاعد
إذا قمت بالتسجيل في الضمان الاجتماعي قبل سن التقاعد الكامل واستمرت في العمل، فقد يتم حجب جزء من استحقاق الضمان الاجتماعي الخاص بك مؤقتًا.
المستفيدون من الضمان الاجتماعي الذين تقل أعمارهم عن سن التقاعد الكامل والذين يكسبون أكثر من 21،240 دولارًا في عام 2023 سيتم اقتطاع 1 دولار لكل 2 دولار يكسبونها فوق الحد المسموح به. في السنة التي تتحول فيها إلى سن التقاعد الكامل، يقفز حد الأرباح إلى 56،520 دولارًا وتنخفض العقوبة إلى دولار واحد محتجز مقابل كل 3 دولارات مكتسبة فوق الحد.
بمجرد أن تبلغ سن التقاعد الكامل، يمكنك العمل وتحصيل مدفوعات الضمان الاجتماعي في نفس الوقت دون عقوبة، وسيتم إعادة حساب مخصص الضمان الاجتماعي الخاص بك لمنحك رصيدًا مقابل أي مدفوعات مزايا تم حجبها في الماضي وأرباحك المستمرة.
تقليل ضرائب الضمان الاجتماعي
قد تضطر إلى دفع ضرائب على جزء من دخل الضمان الاجتماعي الخاص بك في التقاعد. إذا كان إجمالي دخلك الإجمالي المعدل، والفائدة غير الخاضعة للضريبة ونصف استحقاق الضمان الاجتماعي الخاص بك أكثر من 25000 دولار للأفراد و 32000 دولار للأزواج، فإن ما يصل إلى 50٪ من مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك يمكن أن تخضع للضريبة.
إذا تجاوزت مصادر الدخل هذه 34000 دولار (44000 دولار للأزواج)، فقد تكون ضريبة الدخل مستحقة على ما يصل إلى 85٪ من مخصصات الضمان الاجتماعي. لا يتم تعديل هذه الحدود الضريبية للتضخم كل عام. يقول نيبليت: "يمكن أن يساعد التخطيط الدقيق في تقليل التأثير الضريبي وتحسين دخل التقاعد".
تعظيم فوائد الناجين
عندما يتوفى أحد الزوجين، قد تكون الأرملة أو الأرملة مؤهلة للحصول على مدفوعات الورثة. يمكن للزوج على قيد الحياة أن يرث مدفوعات إعانة الزوج المتوفى إذا كانت أكثر من مخصصاته الحالية.
على سبيل المثال، إذا كان الزوج يحصل على 2000 دولار شهريًا من الضمان الاجتماعي وتتلقى زوجته 1500 دولار شهريًا، فستحصل الزوجة على 2000 دولار شهريًا بعد وفاة زوجها لأن مدفوعات زوجها كانت أعلى من مدفوعاتها. يقول وودلي: "إذا كنت أرملًا، فقد تتمكن من المطالبة بمخصصات الورثة الخاصة بزوجتك بينما تسمح لمنفعتك الخاصة بالنمو، ثم التحول إلى مخصصاتك في سن متأخرة".
شاهد أيضا:
تحقق من السجلات الخاصة بك
يسرد سجل أرباح الضمان الاجتماعي الخاص بك جميع الأرباح التي تم الإبلاغ عنها إلى إدارة الضمان الاجتماعي باستخدام اسمك ورقم الضمان الاجتماعي. يمكنك إنشاء حساب My Social Security وتنزيل بيان الضمان الاجتماعي سنويًا لمراجعة المعلومات.
يمكنك مقارنة سجل أرباحك بنموذج W-2 أو الإقرار الضريبي أو كعب الدفع. يقول رويز: "قد يعمل العامل بدوام كامل 80000 ساعة طوال حياته مقابل الضمان الاجتماعي". تحقق من سجلاتك للتأكد من أن كل شيء دقيق واستشر محترفًا إذا كنت بحاجة إلى مزيد من النصائح.
إرسال تعليق