توفر خطة 401(k) إعفاءات ضريبية ومساهمات صاحب العمل وفرصة للادخار التلقائي وإمكانية نمو الاستثمار. ولكنك تحتاج أيضًا إلى تجنب رسوم 401(k) والعقوبات من أجل تحقيق أقصى استفادة من حسابك. إليك كيفية تعظيم قيمة حسابك 401 (k) في عام 2022.
10 نصائح لتحقيق الحد الأقصى من 401 (k) في عام 2022:
- التأهل للإعفاءات الضريبية.
- تقديم مساهمات اللحاق بالركب.
- إعادة تعيين مساهماتك التلقائية.
- احصل على تطابق 401 (k).
- النظر في روث 401 (k).
- حدد الأموال منخفضة التكلفة.
- تجنب العقوبات.
- اشترك في الإيداع المباشر.
- زيادة الاستقطاع الخاص بك.
- لا تلتزم بمعدل الادخار الافتراضي.
مؤهل للإعفاءات الضريبية
يمكنك تأجيل دفع ضريبة الدخل حتى 20،500 دولارًا أمريكيًا توفرها في خطة 401 (k) في عام 2022. يمكن للعامل في شريحة ضريبة 24٪ والذي يوفر هذا المبلغ تقليل فاتورته الضريبية بمقدار 4920 دولارًا أمريكيًا. لن تكون ضريبة الدخل مستحقة على هذه الأموال حتى يتم سحبها من الحساب. قد يتأهل العمال الذين يكسبون أقل من 34000 دولار في عام 2022 (68000 دولار للأزواج) أيضًا للحصول على ائتمان المدخر، والذي يساوي ما بين 10٪ و 50٪ من 401 (k) مساهمات تصل إلى 2000 دولار للأفراد و 4000 دولار للأزواج. تذهب اعتمادات المدخر الأكبر إلى العمال ذوي الدخل الأقل.
قدم مساهمات اللحاق بالركب
الموظفون الذين يبلغون من العمر 50 عامًا فما فوق مؤهلون لتقديم مساهمات تعويضية لخطط 401 (k). يبلغ حد مساهمة التعويض 401 (k) 6500 دولار أمريكي في عام 2022. يمكن للعمال الأكبر سنًا تأجيل دفع ضريبة الدخل حتى 27000 دولار أمريكي في حساب 401 (k). يمكن للموظف البالغ من العمر 55 عامًا في شريحة الضرائب البالغة 24٪ والذي يبلغ الحد الأقصى لخطته 401 (k) أن يخفض فاتورته الضريبية الحالية بمقدار 6،480 دولارًا. يمكن أن يساعدك تقديم مساهمات تعويضية في تعزيز رصيد حساب التقاعد الخاص بك في السنوات التي تسبق التقاعد. يمكنك تأجيل دفع ضريبة الدخل على مساهماتك التعويضية حتى تقوم بسحب الأموال من الحساب.
إعادة تعيين مساهماتك التلقائية
يتم حجب معظم مساهمات 401 (k) تلقائيًا من راتبك وإيداعها في حساب تقاعد. سيزداد حد المساهمة 401 (k) بمقدار 1000 دولار في عام 2022، لذا احرص على تعديل الاقتطاع من راتبك. أولئك الذين يرغبون في الحصول على الحد الأقصى 401 (k) في عام 2022 يحتاجون إلى توفير حوالي 1،708 دولارًا أمريكيًا في الشهر، أو 854 دولارًا لكل راتب مرتين شهريًا. يمكن للعمال الذين يبلغون من العمر 50 عامًا أو أكثر تأجيل دفع ضريبة الدخل بما يصل إلى 2250 دولارًا أمريكيًا في الشهر.
احصل على تطابق 401 (k)
إذا لم تتمكن من الوصول إلى الحد الأقصى 401 (k)، فاستهدف توفير ما يكفي على الأقل للحصول على تطابق 401 (k). تطابق 401 (k) بقيمة 50 سنتًا لكل دولار تقوم بتوفيره في خطة 401 (k)، ما يصل إلى 6٪ من الراتب يمثل عائدًا بنسبة 50٪ على استثمارك. تؤدي مطابقة 401 (k) للدولار مقابل الدولار إلى مضاعفة أموالك. ومع ذلك، يجب أن تكون مفوضًا في خطة 401 (k) من أجل الحفاظ على مساهمات صاحب العمل في الخطة، والتي قد تتطلب عدة سنوات في الوظيفة. يمكن أن يساعدك الحصول على تطابق 401 (k) على تجميع مدخرات التقاعد بشكل أسرع.
النظر في Roth 401(k)
بينما تسمح لك خطط 401 (k) التقليدية بتأجيل دفع ضريبة الدخل على مدخرات التقاعد الخاصة بك، يوفر بعض أصحاب العمل بالإضافة إلى ذلك خيار Roth 401(k) بعد الضريبة. لا يوفر Roth 401 (k) إعفاء ضريبيًا فوريًا، ولكن لا يتعين عليك دفع ضريبة الدخل على مكاسب الاستثمار في حساب Roth 401(k)، وعادة ما تكون عمليات السحب في التقاعد معفاة من الضرائب. قد يتم توفير مطابقة 401 (k) لمساهمات Roth 401(k)، ولكن سيتم إيداعها في 401 (k) تقليدي، لذلك سيكون لديك حسابات قبل الضرائب وبعدها يمكنك السحب منها عند التقاعد.
حدد الأموال منخفضة التكلفة
قد يفرض كل صندوق في خطتك 401 (k) مجموعة متنوعة من الرسوم. بغض النظر عن كيفية أداء استثماراتك، يتم خصم رسوم 401 (k) من عوائدك. مطلوب من راعي خطتك أن يرسل لك 401 (k) بيان الإفصاح عن الرسوم الذي يسرد مقدار تكاليف كل صندوق في خطة 401 (k) الخاصة بك. اكتشف ما إذا كانت خطة 401 (k) الخاصة بك توفر تمويلًا منخفض التكلفة يلبي احتياجاتك الاستثمارية. يمكن أن يساعد اختيار الأموال منخفضة التكلفة على زيادة مدخرات التقاعد لديك بشكل أسرع.
تجنب الغرامات
انتبه جيدًا لعمرك عند تحديد موعد بدء عمليات السحب 401 (k). هناك غرامات إذا قمت بسحب الأموال من حساب 401 (k) الخاص بك في وقت قريب جدًا أو متأخر جدًا. ستتم محاسبتك عادةً على 10٪ غرامة سحب مبكر إذا بدأت توزيع 401 (k) قبل سن 55. هناك أيضًا غرامة بنسبة 50٪ إذا فشلت في الحصول على الحد الأدنى المطلوب للتوزيع من خطة 401 (k) الخاصة بك، ودفع فاتورة ضريبة الدخل الناتجة، كل عام بعد سن 72. احرص على تجنب العقوبات الضريبية عند أخذ التوزيعات من حساب التقاعد الخاص بك.
قم بالتسجيل للإيداع المباشر
عادةً ما يتم حجب المساهمات في خطتك 401 (k) من راتبك قبل أن تحصل على فرصة لإنفاق الأموال. هذه هي أسرع طريقة لجلب الأموال إلى حسابك وتقليل إغراء تخطي الإيداع. قد يُطلب منك تحديد نسبة مئوية من راتبك للمساهمة في خطة 401 (k). سيحتاج العامل البالغ من العمر 50 عامًا الذي يكسب 100000 دولار إلى المساهمة بنسبة 20.5٪ من الأجر في خطة 401 (k) لتحقيق أقصى قدر من الحساب في عام 2022. ومع ذلك، إذا حددت نسبة توفير تتيح لك زيادة حسابك إلى الحد الأقصى، و ثم تحصل على زيادة في منتصف العام، قد تحتاج إلى خفض معدل مدخراتك لتجنب تجاوز حد المساهمة 401 (k).
زيادة الاستقطاع الخاص بك
إذا لم تتمكن من تمويل 401 (k) بالكامل الآن، فاستهدف زيادة معدل مدخراتك عندما يمكنك ذلك. عندما تحصل على زيادات ومكافآت، فكر في إعادة توجيه جزء من زيادة راتبك إلى خطة 401 (k) الخاصة بك. تحتوي بعض خطط 401 (k) على ميزة التصعيد التلقائي التي ستزيد من معدل المدخرات بمرور الوقت دون أي إجراء إضافي. حتى الزيادة الصغيرة في المدخرات يمكن أن تحسن بشكل كبير من موارد التقاعد الخاصة بك. العامل الذي يكسب 50000 دولار في السنة، ويدخر 1٪ أكثر (42 دولارًا في الشهر) ويكسب 7٪ من العوائد السنوية، سيحصل على 71،718 دولارًا إضافيًا بعد 35 عامًا.
لا تلتزم بمعدل الادخار الافتراضي
يتم تسجيل العديد من الموظفين تلقائيًا في خطة 401 (k) الخاصة بمكان عملهم. عندما يحدث هذا، يكون معدل الادخار الافتراضي عادةً 3٪ من الأجر. من غير المحتمل أن ينتج معدل الادخار المنخفض هذا حجمًا كبيرًا بما يكفي لتتقاعد بشكل مريح، وقد لا يسمح لك بالحصول على تطابق 401 (k) بالكامل. احرص على تحديد معدل الادخار الذي سيوفر لك دخل التقاعد الذي تحتاجه. يوصي العديد من المستشارين الماليين بتوفير أكثر من 10٪ من دخلك للتقاعد.
هل يجب أن تحصل على الحد الأقصى 401 (k)؟
يعد التمويل الكامل لخطة 401 (k) هدفًا ماليًا يستحق أن يساعدك أيضًا في توفير المال على الضرائب. ومع ذلك، هناك بعض الظروف التي يكون من المنطقي فيها معالجة أهداف مالية أكثر إلحاحًا أولاً، مثل إنشاء صندوق للطوارئ أو سداد ديون عالية الفائدة. إذا لم تتمكن من الوصول إلى الحد الأقصى لحساب التقاعد الخاص بك، فاستهدف توفير ما يكفي على الأقل للحصول على تطابق 401 (k). عندما يتحسن وضعك المالي، احرص على استئناف الادخار للتقاعد في أقرب وقت ممكن.
مقالات مقترحة لك:
حقوق الصور في هذا المقال تذهب إلي أصحابها ونحن نستخدمها تحت ترخيص الإستخدام الإبداعي.
The rights to the images in this article go to their respective owners and we use them under a creative use license.
إرسال تعليق