هل تعرف نقطاط الإئتمان الخاصة بك؟ ما يقرب من ربع الأمريكيين لا يتحققون أبدًا من درجاتهم، وفقًا لبحث أجراه جافلين.
عالم الدرجات الائتمانية محير ومليء بالمعلومات الخاطئة. في بعض الأحيان، ما قد تفترض أنه مفيد لائتمانك يمكن أن يقلل بالفعل من درجاتك - والعكس صحيح. قد يكون من الأفضل تجاهل درجاتك تمامًا.
ومع ذلك، فإن أخذ الوقت الكافي لفهم كيفية عمل درجات الائتمان أمر بالغ الأهمية إذا كنت تريد درجة قوية. والخبر السار هو أن النتيجة القوية يمكن أن توفر لك أموالًا جادة بمرور الوقت.
ما هي نقاط الإئتمان Credit Scores؟
سواء كنت ترغب في اقتراض المال أو فتح حساب المرافق أو استئجار شقة، فأنت تطلب من كيان أن يثق في قدرتك على دفع فواتيرك في الوقت المحدد. لا يمكن للمقرضين والمالكين الاتصال بكل جهة من جهات إصدار بطاقات الائتمان الخاصة بك منذ السنة الثانية والسؤال عما إذا كنت جيدًا في التعامل مع المال. بدلاً من ذلك، سوف يسحبون درجة الائتمان الخاصة بك.
إذا كان من الممكن اختصار حياتك المالية بالكامل إلى رقم واحد، فسيكون ذلك هو درجة الائتمان الخاصة بك. إنه رقم مكون من ثلاثة أرقام يمثل تاريخك في الاقتراض وسداد الأموال. كلما ارتفعت النتيجة، كلما اعتبر الدائنون أنك جدير بالثقة.
على الرغم من أنك قد تسخر من فكرة أن تاريخ الاقتراض الخاص بك يمكن تقليصه إلى رقم تعسفي واحد، إلا أن الدائنين يأخذون الأمر على محمل الجد. قد يعني ضعف درجة الائتمان دفع أسعار فائدة مرتفعة للغاية على بطاقات الائتمان والقروض (إذا تمت الموافقة عليك على الإطلاق). قد يُطلب منك دفع وديعة مقدمًا لفتح حساب هاتف محمول. وتلك شقة الأحلام التي تقدمت لها؟ قد يسلم المالك المفاتيح للمستأجر بائتمان أفضل بدلاً من ذلك.
من ناحية أخرى، فإن الحصول على درجة ائتمان عالية يعني اقتراض الأموال بأقل الأسعار المتاحة. لا داعي للقلق بشأن الخسارة أو دفع المزيد لأنك تبدو غير مسؤول ماليًا.
مقترح لك:
نقاط الإئتمان مقابل تقرير الإئتمان (Credit Score vs. Credit Report)
قد تفترض أن درجة الائتمان وتقرير الائتمان قابلة للتبادل. على الرغم من ارتباطهما الوثيق، فإن تقرير الائتمان ودرجة الائتمان هما عنصران منفصلان، وفهم الفرق مهم.
تقوم مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة - Experian و Equifax و TransUnion - بجمع معلوماتك الشخصية والمالية وتجميعها كلها في تقرير الائتمان الخاص بك. تفصل تقارير الائتمان معلومات التعريف الشخصية مثل اسمك وعنوانك ورقم الضمان الاجتماعي، بالإضافة إلى حسابات بطاقات الائتمان المفتوحة والمغلقة والقروض والفواتير في التحصيل والامتيازات والإفلاس.
يحق لك الحصول على تقرير ائتماني مجاني من كل من المكاتب الثلاثة الرئيسية من خلال موقع AnnualCreditReport.com، وهو الموقع الوحيد المرخص له فيدراليًا بتقديم تقارير ائتمانية مجانية. بينما لم يكن بإمكانك سابقًا الوصول إلى كل تقرير إلا مرة واحدة سنويًا، في أعقاب جائحة COVID-19، تسمح المكاتب بتقارير أسبوعية مجانية حتى نهاية عام 2022.
باستخدام المعلومات الواردة في تقارير الائتمان الخاصة بك، ستحسب الشركات درجة الائتمان التي يتم مشاركتها بعد ذلك مع البنوك والمقرضين والمنظمات الأخرى. نظرًا لوجود مكاتب ائتمان متعددة، فلديك أكثر من تقرير ائتمان ودرجة ائتمان.
FICO مقابل VantageScore
قد يبدو من الصعب تصديق ذلك: ليس لديك واحد، وليس القليل، ولكن العشرات من درجات الائتمان. ومع ذلك، لم يتم إنشاؤها أو استخدامها جميعًا بشكل متساوٍ.
شركة تحليلات البيانات FICO هي أكبر وأكثر مصادر الدرجات الائتمانية انتشارًا. تنتج FICO درجات ائتمانية بناءً على المعلومات الموجودة في تقارير الائتمان الخاصة بك. نظرًا لأن كل مكتب يقوم بجمع معلوماتك والإبلاغ عنها بشكل مستقل، فإن درجة FICO الخاصة بك ستختلف عادةً فيما بينها.
شاهد أيضا:
يقول جون جانوتيس، مؤسس موقع Credit Card Insider، الذي اندمج مؤخرًا مع موقع التمويل الشخصي MoneyTips، "حتى تحت العلامة التجارية FICO، هناك العديد من النماذج المختلفة المستخدمة لأغراض مختلفة، مثل النظر في طلب الرهن العقاري مقابل تطبيق بطاقة الائتمان" .com. في الواقع، هناك حوالي 16 نسخة من درجة FICO المستخدمة اليوم.
على الرغم من أن FICO هو نموذج تسجيل الائتمان الأكثر شهرة، إلا أنه بالتأكيد ليس النموذج الوحيد. يقول لين ألدن، مؤسس Lyn Alden Investment Strategy، وهو موقع ويب يوفر أبحاث السوق للمستثمرين الأفراد والماليين المهنيين. وتشير إلى أن VantageScore يعتبر الآن درجة ائتمان "حقيقية" أخرى يستخدمها المقرضون - ولكن مع حصة سوقية أقل من FICO.
ما هي العوامل التي تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك؟
في حين أن الصيغة المحددة هي ملكية خاصة، فإننا نعلم أن نموذج FICO يعتمد على عوامل درجة الائتمان الخمسة الرئيسية هذه:
- سجل الدفع (35٪): دفع فواتيرك في الوقت المحدد ليس مهمًا فقط إذا كنت ترغب في تجنب الرسوم المتأخرة، بل هو أيضًا العامل الأول في درجة FICO الخاصة بك. في الواقع، يمثل سجل الدفع أكثر من ثلث رقمك. حتى دفعة واحدة أو اثنتين من المدفوعات الفائتة يمكن أن تؤثر بشكل خطير على درجاتك.
- المبالغ المستحقة (30٪): المبلغ الإجمالي للديون المستحقة عليك مقارنة بإجمالي الائتمان المتاح الخاص بك هو عامل مهم آخر، يمثل أقل بقليل من ثلث درجة FICO الخاصة بك. غالبًا ما يشار إلى هذا باسم نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك ؛ كلما انخفضت نسبتك، كان ذلك أفضل.
- طول تاريخ الائتمان (15٪): يريد المقرضون أن يعرفوا أنك كنت تلعب لعبة الائتمان لفترة. ستستمر درجة الائتمان الخاصة بك في التحسن مع إطالة تاريخ الائتمان الخاص بك.
- مزيج الائتمان (10٪): يساعد تنوع حساباتك أيضًا على تعزيز درجة الائتمان الخاصة بك. يوضح هذا أنه يمكنك التعامل مع مجموعة متنوعة من الديون، مثل بطاقات الائتمان أو قروض الطلاب أو الرهن العقاري. بالطبع، يجب أن تكون حساباتك في وضع جيد وإلا ستؤثر سلبًا على درجة FICO الخاصة بك.
- رصيد جديد (10٪): الكثير من الاستفسارات الصعبة والحسابات الجديدة في غضون فترة قصيرة من الوقت ستؤدي إلى ظهور علامة حمراء قد تكافح من أجل مواكبة فواتيرك. إذا تم رفضك للحصول على بطاقة ائتمان، فلا تجرب حظك في مكان آخر ؛ انتظر عدة أشهر وقم بتحسين رصيدك أولاً. إذا كنت تتسوق بسعر شراء منزل أو قرض سيارة أو قرض طالب، فافعل ذلك في غضون 45 يومًا تقريبًا حتى يتم التعامل مع جميع الاستفسارات على أنها واحدة. لحسن الحظ، لا يشكل هذا العامل سوى 10٪ من درجاتك في FICO، لذا فإن فتح حساب جديد بين الحين والآخر سيكون له تأثير ضئيل.
ماذا عن VantageScore؟ يقول ألدن: "في حين لم يتم الكشف عن النسب المئوية الدقيقة، فقد كشفت VantageScore أنها تزن درجتها الائتمانية على نحو مشابه لـ FICO، مع اعتبار تاريخ الدفع واستخدام الائتمان أهم العوامل". ويتبع ذلك عمر الائتمان والتنوع الائتماني والائتمان الجديد كعوامل أقل أهمية. "عادة، درجات FICO و VantageScores لنفس الفرد قريبة من حيث العدد،" تلاحظ.
قد يهمك:
ما هي نطاقات نقاط الائتمان Credit Score Ranges؟
عندما يتعلق الأمر بما يشكل ائتمانًا جيدًا أو سيئًا، فإن لكل دائن تعريفه الخاص. ومع ذلك، فإن درجات الائتمان تقسم إلى نطاقات مختلفة تشير إلى المكان الذي يقع فيه المستهلك عمومًا في نطاق الجدارة الائتمانية.
نطاقات درجة ائتمان FICO هي كما يلي:
- استثنائي: 800 وما فوق
- جيد جدًا: 740-799
- جيد: 670-739
- عادل: 580-669
- ضعيف: 579 وأقل
اعتبارًا من عام 2021، كان متوسط درجة ائتمان FICO الوطنية 714.
يتراوح VantageScore 3.0 أيضًا من 300 إلى 850. ومع ذلك، يتم تصنيف الدرجات بشكل مختلف قليلاً:
- ممتاز: 750 إلى 850
- جيد: 700 إلى 749
- عادل: 650 إلى 699
- ضعيف: 550 إلى 649
- ضعيف جدًا: 300 إلى 549
متوسط VantageScore هو 697 اعتبارًا من مايو 2022.
ما هي درجة الائتمان جيدة Good Credit Score؟
لا تشدد على الحفاظ على درجة الائتمان المثالية لكل خوارزمية موجودة. إذا كانت لديك درجة FICO قوية، فمن المحتمل أنك في حالة جيدة لأن هذا هو نموذج التسجيل الذي يستخدمه 90٪ من المقرضين عند تقييم المتقدمين. ولست بحاجة إلى 850 للحصول على أفضل أسعار الفائدة. بشكل عام، تمنحك درجة FICO التي تزيد عن 760 إمكانية الوصول إلى نفس الأسعار والشروط التي يتمتع بها شخص يتمتع بائتمان مثالي.
كيفية التحقق من الائتمان الخاص بك ومراقبته Check Your Credit
يمكن أن تتقلب درجة الائتمان الخاصة بك بمرور الوقت، وهذا هو السبب في أنها فكرة جيدة أن تراقبها. في الماضي، كان الوصول إلى درجة الائتمان الخاصة بك يعني الاشتراك في خدمات مراقبة الائتمان باهظة الثمن وغير الضرورية في كثير من الأحيان. ومع ذلك، فقد خطت العديد من الشركات خطوات واسعة في تحقيق مستوى من الرؤية الائتمانية للمستهلكين لم تكن تتمتع به إلا المؤسسات المالية.
نقاط FICO مجانية
نظرًا لأن درجة FICO الخاصة بك هي الأكثر استخدامًا من قبل المقرضين، فهذه هي الدرجة التي يجب أن تكون أكثر اهتمامًا بمراقبتها. هناك عدد قليل من المصادر التي يمكنك الاعتماد عليها لتوفير درجة FICO الخاصة بك كل شهر بدون تكلفة، مثل جهات إصدار بطاقات الائتمان والبنوك. على سبيل المثال، يقدم Bank of America نتائج FICO مجانية بالشراكة مع TransUnion. تقدم Wells Fargo نتائج FICO مجانية بالشراكة مع Experian.
نقاط VantageScore مجانية
إذا كان البنك الذي تتعامل معه لا يقدم نتائج FICO مجانية، فمن المحتمل أن يقدم درجات مجانية من VantageScore. مرة أخرى، لا يعتمد المقرضون على VantageScore تقريبًا مثل FICO، ولكنه يتبع نموذج تسجيل مماثل وسيمنحك تقديرًا لدرجة الائتمان الخاصة بك. على سبيل المثال، يوفر كل من Chase و U.S. Bank و Capital One درجات VantageScore 3.0 من خلال أحد مكاتب الائتمان الثلاثة.
هناك عدد من مواقع الويب والتطبيقات التي توفر أيضًا درجات ائتمانية مجانية، وأشهرها Credit Karma. يوفر هذا الموقع كلاً من تقارير الائتمان ونتائج VantageScore 3.0 الائتمانية من TransUnion و Equifax.
شاهد أيضا:
كيفية تحسين درجة الائتمان الخاصة بك
مع وجود العديد من أنواع ومصادر الدرجات الائتمانية، قد يكون العمل نحو الحصول على ائتمان جيد أمرًا مربكًا. ومع ذلك، إذا تراجعت خطوة إلى الوراء وركزت على الأساسيات، يمكنك زيادة درجة الائتمان الخاصة بك دون الكثير من التفكير.
يقول Ganotis: "على الرغم من وجود العديد من نماذج درجات الائتمان المختلفة التي تولد مجموعة متنوعة من الدرجات، فإن هذه النماذج المختلفة تأخذ بعين الاعتبار بشكل عام عوامل متشابهة". "نصيحتي للأشخاص الذين يرغبون في زيادة درجاتهم الائتمانية إلى أقصى حد هي التركيز على أساسيات الائتمان الجيد بدلاً من الاستحواذ على التقلبات الطفيفة في النقاط على درجة ائتمان معينة تقوم بمراقبتها." إذا قمت بذلك، كما يقول، يجب أن ترى درجة الائتمان الخاصة بك ترتفع بمرور الوقت.
استنادًا إلى العوامل الخمسة التي تؤثر على درجة FICO الخاصة بك، يمكن أن تساعدك هذه النصائح في بناء رصيد جيد بمرور الوقت:
- دفع فواتيرك في الوقت المحدد. عندما يتعلق الأمر بدرجة الائتمان الخاصة بك، فإن دفع جميع فواتيرك في الوقت المحدد هو أفضل شيء يمكنك القيام به.
- حافظ على استخدامك الائتماني منخفضًا. يعد الاستخدام الفعال لبطاقات الائتمان طريقة رائعة للحفاظ على درجة ائتمانك جيدة. استهدف الحفاظ على استخدامك الائتماني في خانة الأرقام الفردية، مما يعني استخدام أقل من 10٪ من رصيدك المتاح. ودائمًا ما تسدد المبلغ الإجمالي كل شهر إذا استطعت - لن تضطر إلى تحمل رصيد وتحمل رسوم الفائدة لبناء ائتمان جيد.
- ابدأ في استخدام الرصيد مبكرًا. نظرًا لأن سجلك الائتماني يعد عاملاً مهمًا إلى حد ما في درجة الائتمان الخاصة بك، يمكنك البدء في تكوين الائتمان عند 18. حتى إذا قمت بفتح بطاقة ائتمان وتحصيل رسوم قدرها 20 دولارًا شهريًا، فسوف تخطو خطوات كبيرة في بناء تاريخ قوي. ملاحظة: يتعامل FICO مع الحسابات المفتوحة والمغلقة بنفس الطريقة، لذلك لا تخف من إغلاق حساب بطاقة ائتمان يكلفك أموالًا. تذكر، مع ذلك، أن إغلاق الحساب سيزيد من معدل استخدام الائتمان الخاص بك لأنه سيكون لديك مجموعة ائتمان عامة أصغر للاستفادة منها.
- تنويع الائتمان الخاصة بك. عندما يكون ذلك منطقيًا من الناحية المالية، استكشف خيارات الائتمان الأخرى مثل تمويل سيارة أو دمج ديون بطاقة الائتمان بقرض شخصي. سيساعدك سداد مزيج من أنواع الائتمان على تعزيز درجاتك.
- تبطئ في الحسابات الجديدة. على الرغم من إغراء مطاردة كل مكافأة تسجيل و 0٪ عرض APR، اترك مساحة للتنفس بين فتح الحساب حتى لا تبدو يائسًا للحصول على الأموال.
قد تكون درجات الائتمان معقدة، لكن الإدارة السليمة للأموال لا يجب أن تكون كذلك. من خلال دفع فواتيرك في الوقت المحدد، والإنفاق بحكمة واقتراض ما تحتاجه فقط، يجب أن ترى درجة الائتمان الخاصة بك ترتفع.
حقوق الصور في هذا المقال تذهب إلي أصحابها ونحن نستخدمها تحت ترخيص الإستخدام الإبداعي.
The rights to the images in this article go to their respective owners and we use them under a creative use license.
إرسال تعليق