يسمح لك الادخار في خطة 401 (k) بالتأهل للإعفاءات الضريبية ومساهمات صاحب العمل. ومع ذلك، من أجل الاحتفاظ بهذه الأموال، عليك الابتعاد عن 401 (k) عقوبات. هناك عقوبات إذا قمت بسحب الأموال من 401 (k) في وقت قريب جدًا أو متأخر جدًا. تفرض معظم خطط 401 (k) أيضًا مجموعة متنوعة من الرسوم التي قد تتطلب بعض الجهد لتجنبها. فيما يلي كيفية تقليل بعض الرسوم والضرائب الشائعة 401 (k).
إليك كيفية تجنب الرسوم والغرامات عند السحب المبكر لخطة 401 (k):
- تجنب 401 (k) غرامة الانسحاب المبكر.
- تسوق للحصول على أموال منخفضة التكلفة.
- اقرأ بيان الإفصاح عن الرسوم 401 (k).
- لا تترك وظيفة قبل أن تنضم إلى خطة 401 (k).
- قم بالتمرير مباشرة فوق 401 (k) الخاص بك إلى حساب جديد.
- قارن قروض 401 (k) بخيارات الاقتراض الأخرى.
- تذكر التوزيعات الدنيا المطلوبة.
- اسأل عن خيارات استثمار أفضل.
- ابحث عن وكيل.
تجنب 401 (k) عقوبة الانسحاب المبكر
إذا قمت بسحب الأموال من حسابك 401 (k) قبل سن 59 1/2، فستحتاج إلى دفع 10٪ غرامة سحب مبكر، بالإضافة إلى ضريبة الدخل، على التوزيع. بالنسبة لشخص في فئة الضرائب 24٪، فإن السحب المبكر 401 (k) بقيمة 5000 دولار سيكلف 1700 دولار من الضرائب والغرامات. هناك استثناءان لغرامة السحب المبكر 401 (k). على سبيل المثال، إذا فقدت وظيفتك أو تركتها في سن 55 أو ما بعده، فلن تضطر إلى دفع 10٪ غرامة على عمليات السحب من 401 (k) المرتبطة بالوظيفة التي تركتها مؤخرًا.
تسوق للحصول على أموال منخفضة التكلفة
إذا كانت نسبة المصروفات لأي من الأموال في 401 (k) الخاصة بك تزيد عن 1٪، فمن المحتمل أنك تدفع الكثير. تقدم خطة مكان العمل 401 (k) قائمة محدودة من خيارات الاستثمار. في كثير من الأحيان، تكلف بعض الصناديق أقل بكثير من غيرها، حتى ضمن نفس فئة الاستثمار. تأكد من مراعاة تكلفة كل صندوق عند اختيار الاستثمارات لخطتك 401 (k). نظرًا لأن استثمارات التقاعد يتم الاحتفاظ بها عمومًا لفترة طويلة من الزمن، فإن إبقاء التكاليف منخفضة أمر مهم بشكل خاص. سيؤدي التحول إلى صندوق منخفض التكلفة إلى تقليل تكاليف الاستثمار ومساعدة رصيدك 401 (k) على النمو بشكل أسرع.
اقرأ بيان الإفصاح عن الرسوم 401 (k)
مطلوب خطة 401 (k) الخاصة بك لإرسال بيان الإفصاح عن الرسوم كل عام. يسرد هذا المستند أجزاء أساسية من المعلومات حول كل خيار استثمار في خطة 401 (k) الخاصة بك، بما في ذلك نسبة المصروفات الإجمالية السنوية لكل صندوق. يتم سرد التكاليف كنسبة مئوية من رصيد الحساب والقيمة بالدولار من الرسوم لكل 1000 دولار مستثمرة في الصندوق. سيسرد البيان أيضًا الرسوم الإضافية المرتبطة بكل صندوق أو الرسوم التي قد تتكبدها إذا اتخذت إجراءات محددة. يتيح لك بيان الإفصاح عن الرسوم 401 (k) تحديد مقدار تكلفة كل صندوق بسرعة وما إذا كان هناك صندوق مماثل منخفض التكلفة متاح في الخطة.
لا تترك وظيفة قبل أن تنضم إلى خطة 401 (k)
بينما يمكنك دائمًا الاحتفاظ بمساهماتك الشخصية في خطة 401 (k)، لا يمكنك الاحتفاظ بمساهمات صاحب العمل حتى يتم منحك في خطة 401 (k). بينما تقدم بعض الشركات استحقاقًا فوريًا لمباراة 401 (k)، تتطلب شركات أخرى ما يصل إلى عامين أو ثلاثة أعوام من الخدمة قبل أن تكون مؤهلاً للاحتفاظ بأي من المباراة إذا تركت الشركة. يسمح لك بعض أصحاب العمل بالحفاظ على نسبة 401 (k) المطابقة التي تعتمد على سنوات خدمتك، ولكن قد لا تتمكن من الاحتفاظ بها كلها إلا إذا بقيت مع الشركة لمدة خمس أو ست سنوات.
قم بالتمرير مباشرة فوق 401 (k) الخاص بك إلى حساب جديد
عند تحويل رصيدك 401 (k) إلى حساب IRA أو 401 (k) آخر، من المهم تحويل الأموال مباشرةً من 401 (k) إلى أمين الحساب الجديد. إذا تم إصدار الشيك لك، فسيتم اقتطاع 20٪ من ضريبة الدخل. إذا لم تضع المبلغ بالكامل، بما في ذلك نسبة 20٪ المحتجزة، في حساب تقاعد جديد خلال 60 يومًا، فإن أي جزء لم يتم ترحيله يعتبر توزيعًا، وقد يتم تطبيق ضريبة الدخل وعقوبة السحب المبكر.
قارن قروض 401 (k) بخيارات الاقتراض الأخرى
على الرغم من أنه عادة ما يكون أقل ضررًا من السحب المبكر، إلا أن 401 (k) من القروض تفرض مجموعة متنوعة من الرسوم. معظم القروض 401 (k) لها رسوم إنشاء وصيانة وإدارة. بالإضافة إلى ذلك، إذا تركت وظيفتك، يصبح القرض مستحقًا في وقت أقرب. القروض التي لم يتم سدادها في غضون خمس سنوات أو بعد فترة وجيزة من ترك عملك يمكن أن تؤدي إلى ضريبة الدخل وعقوبة الانسحاب المبكر. إذا كنت بحاجة إلى اقتراض أموال، فقارن شروط القرض 401 (k) بأنواع القروض الأخرى التي قد تكون مؤهلاً للحصول عليها.
تذكر التوزيعات الدنيا المطلوبة
من المهم ملاحظة أن عمليات السحب 401 (k) مطلوبة بعد سن 72، إلا إذا كنت لا تزال تعمل لصالح شركة ليس لديك حصة ملكية فيها. وتكون عقوبة فقدان الحد الأدنى المطلوب للتوزيع هي 50٪ من المبلغ الذي يجب أن يكون بالإضافة إلى ضريبة الدخل العادية المستحقة عليك على التوزيع. بالنسبة لشخص ما في فئة الضرائب البالغة 24٪، فإن تخطي توزيع بقيمة 5000 دولار أمريكي 401 (k) سيؤدي إلى دفع 3700 دولار من الضرائب والعقوبات.
اسأل عن خيارات استثمار أفضل
من المحتمل أن تقدم خطة 401 (k) الخاصة بك مجموعة صغيرة من خيارات الاستثمار التي يختارها صاحب العمل أو راعي الخطة. إذا كانت جميع الأموال في خطتك 401 (k) تتقاضى رسومًا أعلى من 1٪، فقد يكون من المفيد الاتصال بقسم الموارد البشرية والإشارة إلى أن هناك أموالًا منخفضة التكلفة متاحة والتي من شأنها أن تقدم إضافة رائعة إلى خطة 401 (k). يمكن أن يؤدي التبديل إلى مزود 401 (k) منخفض التكلفة إلى توفير أموال الموظفين والشركة.
ابحث عن وكيل
إذا كنت لا تشعر بالراحة في اختيار استثماراتك الخاصة، فقد ترغب في طلب المساعدة المهنية. ومع ذلك، من المهم معرفة ما إذا كان المحترف المالي الخاص بك سيعزز أجره من خلال توجيهك إلى استثمارات عالية التكلفة. اسأل المستشارين الماليين المحتملين عما إذا كانوا مستعدين للعمل كجهة ائتمانية، مما يعني أنه سيُطلب منهم التوصية بالاستثمارات التي تحقق مصلحتك الفضلى، وليس الأموال التي ينتج عنها أكبر ربح للمستشار. يمكن أن يساعدك العمل مع مخطط مالي برسوم فقط على منحك الثقة في أنك تتخذ قرارات استثمارية مناسبة لبناء ثروة للتقاعد.
مقالات مقترحة لك:
حقوق الصور في هذا المقال تذهب إلي أصحابها ونحن نستخدمها تحت ترخيص الإستخدام الإبداعي.
The rights to the images in this article go to their respective owners and we use them under a creative use license.
إرسال تعليق